Досрочное погашение: уменьшать срок или платёж?
Когда вы вносите деньги досрочно, банк спрашивает: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж? Ответ влияет на то, сколько процентов вы заплатите в итоге. Разница может быть в два раза.
Как это работает
Досрочное погашение бывает полным — вы закрываете кредит целиком — и частичным. При частичном деньги идут в счёт основного долга, а дальше есть два варианта:
- Сократить срок. Платёж остаётся прежним, но кредит закончится раньше.
- Уменьшить платёж. Срок прежний, а ежемесячная сумма становится меньше.
После каждого частичного погашения банк составляет новый график платежей.
Считаем на примере
Кредит 1,5 млн ₽ на 5 лет под 21,5 % годовых, платежи равные. Без досрочных погашений платёж — 41 003 ₽, переплата — 960 184 ₽. Через год вы вносите 150 000 ₽ сверх графика.
| Вариант | Платёж | Срок | Переплата | Экономия |
|---|---|---|---|---|
| Без досрочки | 41 003 ₽ | 60 мес. | 960 184 ₽ | — |
| Сократить срок | 41 003 ₽ | 52 мес. | 780 045 ₽ | 180 139 ₽ |
| Уменьшить платёж | 36 318 ₽ | 60 мес. | 885 290 ₽ | 74 894 ₽ |
Сокращение срока сэкономило в 2,4 раза больше. Кредит закончится на 8 месяцев раньше — это 8 платежей, которые не придётся вносить.
Почему срок выгоднее
Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Если сохранить прежний платёж, на погашение долга после досрочки будет уходить больше денег, остаток будет таять быстрее, а значит, и процентов набежит меньше.
При уменьшении платежа долг гасится в прежнем темпе, просто с меньшей суммы. Экономия есть, но проценты продолжают начисляться все оставшиеся годы.
Чем раньше, тем лучше
Те же 150 000 ₽, внесённые не через год, а через три, экономят заметно меньше:
В начале срока в каждом платеже больше всего процентов. Поэтому любые свободные деньги выгоднее направлять в кредит как можно раньше.
Когда всё же уменьшать платёж
- Бюджет на пределе. Если платёж съедает большую часть дохода, меньшая сумма снизит риск просрочки.
- Нужна подушка безопасности. Освободившиеся деньги можно откладывать, а потом снова вносить досрочно.
- Планируете новые досрочные погашения. Если каждый месяц вносить разницу между старым и новым платежом, результат будет почти как при сокращении срока.
Прочитайте договор: у некоторых банков есть минимальная сумма досрочного погашения или определённые дни, когда его можно провести.
Как оформить
- Уведомите банк заранее — срок уведомления указан в договоре. Обычно это заявление в приложении.
- Выберите, что уменьшать: срок или платёж.
- Положите деньги на счёт до даты списания: регулярный платёж плюс досрочную сумму.
- После списания скачайте новый график и проверьте, что сумма ушла в основной долг.
Добавьте досрочные погашения в калькуляторе и переключите «срок» и «платёж» — экономия сразу появится в чеке.